Many travel insurance policies look generous on paper and turn out to be useless when something actually goes wrong. The difference between one that pays out and one that doesn't lies in the small print. Here is what to look at, in order.
The four clauses that actually matter
Most policies advertise impressive headline numbers. Strip those away and check the substance.
- Medical and repatriation cover: aim for at least £2 million on medical and £500,000 on repatriation. Lower figures fall short the moment a serious incident occurs abroad.
- Pre-existing conditions: these must be declared honestly. A condition you forgot to mention is the easiest reason for an insurer to deny a claim.
- Adventure activities rider: standard policies often exclude skiing, scuba diving above a certain depth, motorbike rental and similar. If you plan any of these, take the rider.
- Geographic scope: "worldwide" sometimes excludes the US, Canada, the Caribbean or Japan due to high local medical costs. Verify your destinations are explicitly included.
The clauses that sound great but rarely matter
Marketing material loves these. Real claims rarely use them.
- Baggage cover with very low per-item caps
- Missed connection cover with narrow trigger conditions
- "24/7 concierge" services that disappear when you call
- Generous trip cancellation cover that excludes the most common reasons
The reasons claims get refused
From the cases we have seen with clients:
- An undeclared pre-existing condition was relevant to the incident
- Alcohol was involved (most policies exclude alcohol-related incidents entirely)
- The activity at the time was outside the policy scope
- The destination was added after the policy was issued
- Receipts and medical reports were not submitted within the deadline (typically 28 days)
What we recommend to clients
For most leisure travel, a comprehensive annual multi-trip policy with a reputable underwriter (Allianz, AXA, AIG, Staysure for those over 50) is sound. Read the policy before the trip, take photos of expensive items, and keep medical receipts.
For complex trips — long durations, multiple countries, adventure activities, family with children, or high-value belongings — speak to an advisor before buying off a comparison website. The few minutes you save by using a comparison site can cost thousands in declined claims.
Planning a complex trip?
We help clients choose travel insurance for everything from a weekend in Paris to a six-month round-the-world journey. No commission bias — we only recommend what we would buy ourselves.
Talk to an advisor
Beaucoup d'assurances voyage paraissent généreuses sur le papier et se révèlent inutiles dès qu'un problème survient. La différence entre une assurance qui paie et une qui ne paie pas est dans les petites lignes. Voici quoi regarder, et dans quel ordre.
Les quatre clauses qui comptent vraiment
La plupart des contrats affichent des chiffres impressionnants en couverture. Retirez ces chiffres et regardez la substance.
- Frais médicaux et rapatriement : visez au minimum 2 millions £ en médical et 500 000 £ en rapatriement. Des montants inférieurs sont vite atteints en cas d'incident sérieux à l'étranger.
- Conditions préexistantes : elles doivent être déclarées honnêtement. Une condition oubliée est la raison la plus facile pour un assureur de refuser une indemnisation.
- Avenant activités aventure : les contrats standards excluent souvent le ski, la plongée au-delà d'une certaine profondeur, la location de moto et similaires. Si vous prévoyez ces activités, prenez l'avenant.
- Zone géographique : « monde entier » exclut parfois les États-Unis, le Canada, les Caraïbes ou le Japon en raison des coûts médicaux locaux. Vérifiez que vos destinations sont explicitement incluses.
Les clauses qui sonnent bien mais ne servent à rien
Le marketing les adore. Les sinistres réels ne les utilisent presque jamais.
- Couverture bagages avec plafonds par article très bas
- Couverture correspondance manquée avec conditions de déclenchement très restrictives
- Services « conciergerie 24/7 » qui disparaissent quand vous appelez
- Couverture annulation généreuse qui exclut les raisons les plus courantes
Les raisons pour lesquelles les sinistres sont refusés
D'après les cas que nous avons vus chez nos clients :
- Une condition préexistante non déclarée était liée à l'incident
- De l'alcool était en cause (la plupart des contrats excluent entièrement les incidents liés à l'alcool)
- L'activité au moment de l'incident sortait du périmètre du contrat
- La destination avait été ajoutée après émission du contrat
- Les justificatifs et rapports médicaux n'ont pas été déposés dans le délai (généralement 28 jours)
Ce que nous recommandons à nos clients
Pour la plupart des voyages d'agrément, un contrat annuel multi-voyages global chez un assureur réputé (Allianz, AXA, AIG, Staysure pour les plus de 50 ans) est solide. Lisez le contrat avant le départ, photographiez les objets de valeur et conservez les justificatifs médicaux.
Pour les voyages complexes — longues durées, plusieurs pays, activités d'aventure, famille avec enfants ou biens de grande valeur — parlez à un conseiller avant d'acheter sur un comparateur. Les quelques minutes gagnées sur un comparateur peuvent coûter des milliers de livres en sinistres refusés.
Voyage complexe en préparation ?
Nous aidons nos clients à choisir leur assurance voyage, du week-end à Paris au tour du monde de six mois. Sans biais de commission — nous recommandons ce que nous achèterions nous-mêmes.
Parler à un conseiller
Muchas pólizas de seguro de viaje parecen generosas sobre el papel y resultan inútiles cuando algo va realmente mal. La diferencia entre una que paga y otra que no, está en la letra pequeña. Esto es lo que hay que mirar, y en qué orden.
Las cuatro cláusulas que realmente importan
La mayoría de las pólizas anuncian cifras impresionantes. Quítelas y mire la sustancia.
- Cobertura médica y repatriación: apunte a un mínimo de 2 millones £ en médica y 500 000 £ en repatriación. Cifras inferiores se quedan cortas en cuanto ocurre un incidente serio en el extranjero.
- Condiciones preexistentes: deben declararse honestamente. Una condición que olvidó mencionar es la razón más fácil para que una aseguradora rechace una reclamación.
- Anexo de actividades de aventura: las pólizas estándar suelen excluir esquí, buceo por encima de cierta profundidad, alquiler de motocicletas y similares. Si planea cualquiera de ellas, contrate el anexo.
- Alcance geográfico: "mundial" a veces excluye EE.UU., Canadá, el Caribe o Japón debido a los altos costes médicos locales. Verifique que sus destinos están explícitamente incluidos.
Las cláusulas que suenan bien pero rara vez importan
Al marketing le encantan. Las reclamaciones reales rara vez las usan.
- Cobertura de equipaje con topes por artículo muy bajos
- Cobertura de pérdida de conexión con condiciones de activación muy restrictivas
- Servicios "conserjería 24/7" que desaparecen al llamar
- Cobertura generosa de cancelación que excluye los motivos más comunes
Las razones por las que se rechazan las reclamaciones
De los casos que hemos visto con clientes:
- Una condición preexistente no declarada estaba relacionada con el incidente
- Había alcohol de por medio (la mayoría de pólizas excluyen totalmente los incidentes con alcohol)
- La actividad en el momento estaba fuera del alcance de la póliza
- El destino se añadió después de emitida la póliza
- Justificantes y partes médicos no se presentaron dentro del plazo (habitualmente 28 días)
Lo que recomendamos a nuestros clientes
Para la mayoría de los viajes de ocio, una póliza anual multi-viaje completa con una aseguradora de prestigio (Allianz, AXA, AIG, Staysure para los mayores de 50) es sólida. Lea la póliza antes del viaje, fotografíe los objetos de valor y conserve los justificantes médicos.
Para viajes complejos — larga duración, varios países, actividades de aventura, familia con niños, o bienes de alto valor — hable con un asesor antes de comprar en un comparador. Los minutos que ahorra con un comparador pueden costarle miles en reclamaciones rechazadas.
¿Planificando un viaje complejo?
Ayudamos a nuestros clientes a elegir su seguro de viaje, desde un fin de semana en París hasta una vuelta al mundo de seis meses. Sin sesgo de comisión — solo recomendamos lo que compraríamos nosotros mismos.
Hablar con un asesor
